Cálculo de la extensión de garantía: Prueba matemática de cuándo la cobertura extra realmente te ahorra dinero.

Estás en la caja, tarjeta en mano, listo por fin para llevarte a casa ese portátil / frigorífico / televisor nuevo y reluciente.

El dependiente se inclina un poco, baja la voz como si te estuviera ofreciendo una mejora secreta para la vida y susurra: «¿Quieres añadir hoy una garantía ampliada? Son solo 4,99 £ al mes». El cerebro te da un pequeño vuelco. Te imaginas el aparato rompiéndose el día 366, saltando chispas, y tu dinero desapareciendo en humo metafórico. No quieres ser el idiota que dijo que no a la protección. Pero tampoco quieres quemar tranquilamente 200 £ en algo que nunca usas.

Así que te quedas ahí, asintiendo despacio, fingiendo que «te lo piensas», mientras en realidad no estás pensando nada. Porque, seamos sinceros: nadie hace los números en ese momento. Y, sin embargo, hay una manera de demostrar, con cifras y no con sensaciones, si esa cobertura extra de verdad te ahorra dinero. Y cuando lo veas, no podrás dejar de verlo.

El chantaje emocional en caja… y por qué funciona tan bien

Las garantías ampliadas atacan directamente uno de nuestros miedos más básicos: el arrepentimiento. No el dramático, sino el de baja intensidad, ese que te encoge el estómago cuando algo se rompe y oyes una vocecita que dice: «Te ofrecieron protección. Dijiste que no». El vendedor lo sabe. Por eso su discurso siempre viene envuelto en una preocupación amable, como si te hiciera un favor en vez de cumplir un objetivo. Todos hemos tenido ese momento en el que contratamos algo únicamente porque decir que no parecía extrañamente peligroso.

La psicología es simple. Recuerdas aquella vez que la lavadora murió justo después de terminar la garantía estándar, no las decenas de veces que aguantó años sin que pasara nada. A tu cerebro le encantan las historias dolorosas e ignora la estabilidad aburrida. Así que la idea de dos o tres años extra de seguridad resulta reconfortante, sobre todo cuando acabas de gastar una buena suma. Por eso, en la caja, suele ganar la emoción y no la lógica.

Además, hay una presión social rara. La forma en que lo plantean -«¿Quieres proteger tu compra?»- hace que decir que no suene temerario, casi irresponsable. Nadie dice: «¿Quieres comprar un producto financiero de alto margen que probablemente no necesitas?». Lo enmarcan como seguridad. Tranquilidad. Paz mental. La insinuación silenciosa es que un adulto inteligente y responsable no se la juega con electrónica cara.

La verdad silenciosa: las garantías son un seguro disfrazado

Si le quitas la iluminación suave y la charla simpática, una garantía ampliada es simplemente una forma muy estrecha de seguro. Pagas una prima ahora para no tener que pagar una cantidad mayor más adelante si algo se estropea. Ya está. No hay magia. No hay un secreto industrial. Solo gestión del riesgo envuelta en packaging retail.

Así que la pregunta real no es «¿Quiero paz mental?», sino «¿Es un buen seguro?». Casi nunca lo formulamos así, porque la palabra «seguro» nos hace pensar en pólizas aburridas y en esa musiquilla de espera que tarareas sin querer. Pero la lógica es la misma: para un precio dado y una probabilidad dada de desastre, ¿tiene sentido matemático esta protección?

Cuando ves la garantía como un seguro, la bajas de la estantería emocional y brumosa y la pones bajo una luz mucho más clara. Un seguro tiene sentido cuando el evento es raro, caro y capaz de destrozarte la vida. Incendios en casa. Tratamientos médicos importantes. Cosas que te hundirían financieramente. ¿Una aspiradora de 400 £? Eso está en una categoría muy distinta.

El cálculo sencillo que casi nadie hace

Los tres números que importan

Aquí es donde se vuelve sorprendentemente simple. Solo hay tres números en los que de verdad tienes que pensar:

Primero, el coste de la garantía ampliada. Puede ser una cuota mensual o un pago único. Suma el total de todo el periodo: tres años a 5 £ al mes son 180 £, no 5 £. Segundo, el coste de reparar o sustituir el producto si falla después de que termine la garantía estándar. Puede ser el precio completo otra vez, o quizá la mitad si escogerías un reemplazo más barato o un taller distinto. Tercero, la probabilidad de que el producto falle durante ese periodo ampliado. Este es el complicado, porque tienes que estimarlo. Nadie te mete en la caja una tarjetita con el porcentaje de fallos.

Ese último número suena intimidante, pero no tiene por qué ser perfecto. Solo necesitas algo lo bastante realista como para saber si la garantía es claramente mala relación calidad-precio o si podría ser razonable. Puedes guiarte por la reputación de la marca, tu experiencia previa y una mirada rápida a reseñas que digan «dejó de funcionar al cabo de dos años». No intentas ser la NASA; solo necesitas una idea aproximada de las probabilidades.

Cómo se aplican las cuentas en la vida real

Imagina que vas a comprar un portátil de 600 £. La tienda te ofrece una garantía ampliada de tres años, que empieza cuando termina la garantía estándar de un año del fabricante, por 150 £. Es decir: la protección cubre los años dos, tres y cuatro. Si el portátil muere entonces, lo reparan o lo sustituyen hasta el valor original.

Ahora imagina que, si el portátil fallase en ese periodo y no tuvieras garantía, pagarías 300 £ por la reparación o, más probablemente, comprarías un reemplazo de 500 £ con peores especificaciones. Sé honesto contigo mismo: ¿de verdad volverías a comprar exactamente el mismo modelo de 600 £, o buscarías una buena oferta y quizá bajarías un escalón? Esa cifra realista de reemplazo es clave.

Supongamos que tu mejor estimación es que hay un 15% de probabilidad (aproximadamente uno de cada siete) de que el portátil sufra un fallo serio en los años dos a cuatro que no te cubran gratis. Puede parecerte alto o bajo, pero piensa en todos los portátiles que has tenido. ¿Cuántos se estropearon de forma catastrófica dentro de los primeros cuatro años? Normalmente son menos de lo que sugiere tu ansiedad.

La idea del «coste esperado»… y por qué es tu arma secreta

Aquí es donde un poco de probabilidad corta todo el discurso comercial. Los matemáticos usan la idea de «coste esperado» para ponderar el riesgo. Suena más sofisticado de lo que es. Solo significa: si pudieras vivir esta compra mil veces, ¿cuál sería el coste medio a largo plazo?

Con nuestro portátil, la ruta con garantía es simple: tu coste extra esperado es el precio de la garantía en sí. Pagas 150 £ pase lo que pase. Puede que el portátil nunca falle. Puede que falle dos veces. Tú sigues pagando esos mismos 150 £. Ese es tu coste garantizado por la paz mental.

Sin la garantía, tu coste esperado es la probabilidad de fallo multiplicada por lo que ese fallo te costaría. Con nuestros números aproximados: 15% de probabilidad de necesitar 500 £ para un reemplazo significa un coste esperado de 0,15 × 500 £ = 75 £. No pagarás 75 £ en la vida real, claro. Pagarás 0 £ o 500 £. Pero, a través de muchas decisiones así, el coste medio por portátil sale en torno a 75 £ si tu estimación es razonable.

Así que, en este ejemplo, pagar 150 £ por la garantía ampliada es como pagar 150 £ para evitar un coste futuro medio de 75 £. Eso no es protección; es una manta de consuelo cara. Las cuentas son silenciosamente, brutalmente claras: a menos que tu probabilidad de fallo sea enorme o la consecuencia sea financieramente dolorosa, la garantía pierde.

El umbral: cuándo la cobertura extra sí compensa

Dale la vuelta y llegas a la pregunta del punto de equilibrio: para un precio de garantía y un coste de reemplazo dados, ¿qué probabilidad de fallo haría falta para que la garantía tuviera sentido? Quieres que el coste esperado de no tener garantía sea igual al precio de la garantía. A partir de ahí, la garantía empieza a parecer racional y no emocional.

Con los números del portátil (garantía 150 £, reemplazo 500 £), necesitarías que la probabilidad de fallo en esos años extra fuese de alrededor del 30% para llegar al equilibrio. Eso es casi uno de cada tres. ¿De verdad tu intuición cree que uno de cada tres portátiles similares fallará catastróficamente entre el segundo y el cuarto año? Si no, estás pagando de más por gestionar el miedo.

Ahora lleva la lógica a algo más desagradable. Imagina un frigorífico-congelador de 2.000 £ con una garantía de 300 £, y un coste de reemplazo de los 2.000 £ completos. La probabilidad de fallo de equilibrio es de alrededor del 15% en el periodo cubierto. Si estás comprando un modelo nuevo, con buenas reseñas, de un fabricante con buen historial, quizá juzgues el riesgo real más cerca del 5–10%. En ese caso, otra vez, los números susurran: quédate tu dinero.

¿Y la paz mental?

Aquí hay una objeción razonable: no todo consiste en el valor esperado estrictamente. La paz mental también tiene un valor. Quizá eres de los que se despiertan a las 3 de la mañana preocupado porque el tele se estropee durante el partido. Quizá vas justo de presupuesto y un golpe repentino de 500 £ haría que el mes se te fuera al traste y acabaras en números rojos. Eso importa.

El truco está en ponerle precio a esa paz mental con honestidad. Si tu ahorro financiero esperado por saltarte la garantía es de 80 £, ¿pagarías 80 £ hoy por la garantía de no tener que improvisar si algo se rompe más adelante? Algunas personas sí lo harían, sobre todo si vienen de una racha de averías caras en casa. Otras preferirían quedarse el dinero y confiar tanto en el producto como en su capacidad para apañarse.

El cambio más liberador es pasar de «tengo miedo, así que compro protección» a «entiendo las probabilidades y aun así elijo». A veces, incluso con las matemáticas en contra, puedes decidir que la seguridad emocional vale la pena. La diferencia clave es que ya no te está empujando ese guion de ventas ligeramente ensayado. Estás al volante.

Cómo los comercios inclinan las probabilidades a su favor, en silencio

Hay una razón por la que las grandes cadenas empujan tanto las garantías ampliadas: son increíblemente rentables. Ese hecho, por sí solo, debería hacerte levantar una ceja. Si estos productos fueran un chollo para los clientes, serían menos mina de oro para los comercios. El beneficio está en la diferencia entre lo que paga la mayoría y lo que cuestan de verdad los fallos, de media.

Entre bambalinas, los comercios y los proveedores de garantías se basan en datos reales: tasas de fallo por modelo, costes de reparación, problemas comunes. Saben más o menos cuántas veces muere un producto en su tercer año. Si ponen la garantía a 150 £, puedes estar bastante seguro de que el pago esperado por su parte es mucho menor. Tienen que cubrir administración, personal y aun así salir cómodos. En esencia, estás apostando contra alguien que tiene más información que tú.

También hay un truco de diseño: muchas garantías están llenas de exclusiones -daños accidentales, marcas estéticas, ciertos tipos de averías-. Cuantas más condiciones, menor es su riesgo real, lo que hace que tu decisión se incline aún más hacia «mal negocio». Puede que creas que estás cubierto «para todo», pero la letra pequeña suele contar una historia distinta y más seca.

Poniendo las matemáticas de tu lado: una pequeña póliza personal

Cuando aceptas que la mayoría de las garantías ampliadas son mini-seguros caros, aparece una alternativa potente: el autoaseguramiento. En vez de pagar 5 £ aquí y 8 £ allá cada vez que te ofrecen «protección», puedes crear tu propio colchón. Una cuenta bancaria, una transferencia mensual, sin discursos de venta.

Por ejemplo: decides meter 15 £ al mes en un bote de «cosas que se rompen». Son 180 £ al año. En tres años tendrías 540 £ ahí, quietos, listos para reparaciones, reemplazos o el desastre aleatorio cuando tu móvil se encuentra con un suelo de piedra, pantalla abajo. Ese bote se convierte, en la práctica, en tu garantía personal para cada electrodoméstico y gadget que tengas.

Esto no significa que las cosas no se vayan a romper. Se romperán. Una lavadora exhalará su último suspiro a mitad de lavado. La retroiluminación de una tele se apagará y se quedará en un brillo triste y desigual. Pero, en lugar de depender de un contrato rígido, has construido un fondo de dinero que puedes usar donde aparezca el problema real. Mantienes la flexibilidad y, muy a menudo, sales ganando económicamente.

El pequeño momento en la caja que lo cambia todo

Imagínate de vuelta en esa caja. El dependiente hace la pregunta. Sientes ese destello familiar de duda. Esta vez, en lugar de quedarte mirando en blanco el datáfono, haces las cuentas por dentro: «La garantía son 120 £. El reemplazo serían unas 400 £. Necesitaría al menos un 30% de probabilidad de fallo para que merezca la pena. No me lo creo. No, gracias».

No solo te estás ahorrando un buen pellizco en ese instante. Estás esquivando un impuesto emocional: el sutil, el que te hace sentir que la seguridad solo puede alquilarse a grandes marcas. Recuerdas que tienes un colchón de ahorro, o la opción de reparar, o simplemente la disposición a asumir un golpe pequeño cada pocos años en lugar de muchos golpes pequeños todo el tiempo.

Y quizá, al salir con tu compra nueva y sin póliza extra, notas una satisfacción pequeña y silenciosa. No porque hayas «engañado al sistema», sino porque, por una vez, no dejaste que el miedo decidiera por ti. Lo hicieron las matemáticas… y resulta que los números pueden ser sorprendentemente amables cuando les dejas hablar.