Tener demasiado dinero en tu cuenta corriente puede salir caro. Expertos aconsejan cuál es el máximo recomendable.

La mayoría de la gente se preocupa por no tener suficiente dinero en su cuenta bancaria.

Muchos menos se preocupan por tener demasiado ahí parado, sin hacer nada. Sin embargo, ese montón silencioso de «dinero de seguridad» en tu cuenta corriente puede ser uno de los hábitos más caros que tienes, sin que te des cuenta. ¿Lo más irritante? Se siente como la decisión más segura del mundo.

En una gris mañana de martes, en una cafetería pequeña y abarrotada con un Wi‑Fi que iba y venía, vi a una joven mirar su app del banco como si le hubiera traicionado personalmente. Acababa de enterarse de que los 15.000 $ que llevaba meses en su cuenta corriente habían generado… 87 céntimos.

Se rió y, de repente, se quedó extrañamente callada. «Pensaba que ser prudente tendría recompensa», dijo, mitad para sí misma, mitad para el barista que intentaba no escuchar. Su dinero no se había ido a ninguna parte, cierto. Pero tampoco había avanzado.

Y ahí es donde empieza el verdadero problema.

¿Cuánto es «demasiado» en tu cuenta corriente?

La mayoría de los planificadores financieros repiten la misma regla básica: tu cuenta corriente debería tener lo que necesitas para vivir el próximo mes o dos. No toda tu historia financiera. No tu manta de seguridad de por vida.

En números sencillos, los expertos suelen recomendar conservar lo suficiente para cubrir entre uno y dos meses de gastos esenciales, más un pequeño colchón. Si tus facturas imprescindibles son 2.500 $ al mes, eso suele significar entre 3.000 y 6.000 $ en la cuenta corriente. A partir de ahí, el dinero empieza a volverse perezoso.

Cualquier cantidad muy por encima de ese rango se queda en una especie de sala de espera financiera. Sin intereses. Sin crecimiento. Simplemente perdiendo valor en silencio, de fondo, a medida que los precios suben a tu alrededor.

Hay una historia que los asesores cuentan una y otra vez. Empieza con alguien como Sarah, 34 años, que nunca quiso «meter la pata» con el dinero. Lo mantenía todo seguro: entra un buen sueldo, salen las facturas, y todo lo demás se quedaba donde caía: su cuenta corriente.

Tras seis años en un empleo estable, se dio cuenta de que tenía 28.000 $ ahí. Sin plan. Sin estructura. Solo un número redondo que la tranquilizaba cuando miraba el saldo por la noche.

Luego hizo cuentas con un amigo que trabajaba en finanzas. Si hubiera movido solo 20.000 $ a una cuenta de ahorro de alta rentabilidad al 4% cinco años antes, hoy tendría unos 4.000 $ más. Sin inversiones arriesgadas, sin cripto, sin dramas. Solo una decisión ligeramente mejor.

Esos 4.000 $ fueron el precio de su «sensación de seguridad». No los perdió de golpe. Los perdió de 23 céntimos en 23 céntimos, en silencio.

El dinero en una cuenta corriente es como un coche al ralentí en un semáforo en rojo. El motor está encendido, consume combustible, pero no avanzas. La inflación se come cada año una parte pequeña de tu poder adquisitivo. Los precios suben. Tus dólares no.

A los bancos les encanta tu saldo en cuenta corriente porque pueden usar ese dinero. Tú, en cambio, normalmente no ganas casi nada a cambio. Incluso cuando una cuenta corriente paga intereses, suele ser una fracción de lo que ofrecería una cuenta de ahorro de alta rentabilidad o una inversión básica.

A cinco o diez años vista, esa diferencia se convierte en algo que se nota: un viaje que no haces, una entrada para una vivienda que tarda más, una jubilación más ajustada de lo necesario. Mantener muy por encima de uno o dos meses de gastos en la cuenta corriente no es solo prudencia. Es, silenciosamente, caro.

El sistema sencillo que usan los expertos para detener el «dinero parado»

La mayoría de los planificadores financieros no viven con saldos enormes en su cuenta corriente. En su lugar, usan un sistema aburrido y repetible. Empieza con un solo número: tu gasto mensual medio esencial. Alquiler o hipoteca. Suministros. Alimentación. Transporte. Pagos de deudas.

Multiplícalo por uno o dos. Ese es tu saldo objetivo en la cuenta corriente: tu «máximo» flexible. Todo lo que supere esa cantidad se expulsa, automáticamente, en una fecha concreta cada mes. Algunos lo envían a una cuenta de ahorro de alta rentabilidad para su fondo de emergencia. Otros lo dividen entre ahorro e inversión.

Esto no necesita una app, ni un ritual dominical de Excel, ni un cambio de personalidad. Una transferencia periódica sencilla el día de cobro hace el trabajo duro. Tu cuenta corriente se convierte en una estación de paso, no en un trastero.

Aquí entra la emoción. Mucha gente sobrefinancia su cuenta corriente porque teme facturas inesperadas, descubiertos o «parecer pobre» cuando inicia sesión. En un nivel más profundo, ese saldo alto se siente como control.

La ironía es brutal: el mismo control al que te aferras es exactamente lo que te frena financieramente. Crees que estás siendo prudente; en realidad, estás pagando un impuesto silencioso por no poner tu dinero en movimiento.

Seamos honestos: nadie hace realmente esto todos los días. Nadie se despierta y calcula a mano el saldo perfecto, rastrea cada céntimo y lo redistribuye a diario. La vida se complica. Los niños se ponen malos. El trabajo estresa. Por eso las pequeñas automatizaciones importan más que las buenas intenciones.

Los expertos hablan a menudo de la «fricción». Si mover el dinero es difícil, no lo harás. Si ocurre automáticamente, ganas casi sin intentarlo. Una transferencia recurrente el día después de cobrar elimina la necesidad de fuerza de voluntad, disciplina o un mes perfecto.

«Tu cuenta corriente es para pagar tu vida, no para almacenar tu futuro», dice un planificador con base en EE. UU. «Si ves cinco cifras ahí mes tras mes, algo falla. Eso no es seguridad, es oportunidad perdida».

Para que esto sea tangible, muchos asesores sugieren una lista de verificación sencilla que revises unas cuantas veces al año. Nada sofisticado: solo un reinicio rápido para evitar que tu cuenta corriente vuelva a desbordarse en silencio.

• Define tus esenciales mensuales reales (no los «caprichos»).
• Fija un objetivo para la cuenta corriente: 1–2 meses de esos esenciales, más un pequeño colchón.
• Abre una cuenta de ahorro de alta rentabilidad para tu fondo de emergencia.
• Automatiza transferencias: el dinero del día de cobro fluye hacia ahorro o inversión.
• Revisa tus saldos cada 3–6 meses, no todos los días.

Repensar la «seguridad» para que tu dinero realmente funcione

En un mal día, un saldo grande en la cuenta corriente se siente como una armadura. Abres la app, ves un número cómodo y exhalas. En un buen día, se siente como potencial: «Podría hacer algo con eso… algún día». Y ese algún día no llega.

Todos hemos vivido ese momento en el que entra un recibo inesperado y agradecemos tener la cuenta corriente «acolchada». Ese alivio es real. El truco está en no construir toda tu estrategia de dinero alrededor de ese único miedo. Los expertos no dicen «vacía tu cuenta corriente». Dicen: ponle un tope y, al resto, asígnale un trabajo.

Puede que dejes 4.000 $ ahí para dormir tranquilo. Otra persona quizá necesite 8.000 $ por ingresos irregulares como freelance. La cifra puede ajustarse. El principio no cambia: el dinero que solo se queda sentado se encoge lentamente, disfrazado.

La pregunta silenciosa detrás de todo esto es incómoda: ¿cuánta de tu «seguridad» es en realidad evitación? Evitar aprender cómo funcionan las cuentas de ahorro. Evitar enfrentarte a cuánto has retrasado invertir. Evitar la idea de que ya vas por detrás de donde te gustaría estar.

Cambiar cómo usas tu cuenta corriente es un movimiento pequeño que señala algo más grande. Pasas de «solo intento no equivocarme» a «estoy construyendo activamente algo». No se trata solo de porcentajes y tipos de interés. Se trata de cómo te ves gestionando tu dinero en la próxima década.

Y una vez que pasas de almacenar dinero a dirigirlo, las cifras empiezan a sentirse muy diferentes.

Punto clave	Detalle	Interés para el lector
Importe máximo en cuenta corriente	1 a 2 meses de gastos esenciales, más un pequeño colchón	Saber inmediatamente si tu saldo actual es demasiado alto o demasiado bajo
Automatizar transferencias	Programar una transferencia a ahorro/inversión el día después de cobrar	Hacer que tu dinero trabaje sin esfuerzo diario ni cálculos constantes
Hacer el dinero «útil»	Redirigir el excedente a ahorro de alta rentabilidad e inversiones a largo plazo	Limitar la pérdida por inflación y acelerar tus objetivos concretos

Preguntas frecuentes (FAQ)

• ¿Cómo calculo el saldo ideal de mi cuenta corriente?
  Enumera tus esenciales reales de un mes: vivienda, suministros, alimentación, transporte, pagos de deudas, seguros. Súmalos y multiplícalos por 1,5–2. Ese es tu rango. Si te da ansiedad, empieza un poco más alto y redúcelo gradualmente a medida que tus ahorros crezcan en otro sitio.

• ¿Qué hago con el dinero que sobra por encima de esa cantidad?
  Divídelo en compartimentos claros. Un enfoque habitual: una parte al fondo de emergencia en una cuenta de ahorro de alta rentabilidad, otra a objetivos a medio plazo (como la entrada de una vivienda) y otra a inversión a largo plazo mediante un plan de jubilación o fondos indexados de bajo coste.

• ¿Alguna vez es inteligente mantener mucho en la cuenta corriente?
  Sí, durante periodos cortos. Por ejemplo, si vas a hacer el pago inicial de una casa, pagar impuestos o cambiar de trabajo y esperas un bache de ingresos. La clave es tener una fecha y un propósito para ese efectivo, no dejarlo ahí «por si acaso» durante años.

• ¿Y si mis ingresos son irregulares o soy autónomo?
  Muchos freelancers mantienen un colchón algo mayor, a veces de 2–3 meses de gastos, en la cuenta corriente. También puedes usar una cuenta separada «de negocio» o de «regularización de ingresos», donde entren los pagos primero y desde la que te transfieras un «sueldo» estable a tu cuenta corriente personal.

• ¿Necesito ser experto en inversión antes de sacar dinero de la cuenta corriente?
  No. Empieza por pasos sencillos: abre una cuenta de ahorro de alta rentabilidad fiable, crea un fondo de emergencia y aprende lo básico sobre fondos indexados de bajo coste o planes de jubilación. Puedes mover el dinero poco a poco mientras aprendes. La peor opción es dejar que el miedo mantenga tu dinero aparcado para siempre al 0,01%.